Overbruggingskrediet: Ruimte Tussen Verkoop en Aankoop

Heeft u al een nieuw huis gekocht, maar is uw oude woning nog niet verkocht of nog niet overgedragen? Dan kunt u tijdelijk financiële ruimte tekortkomen. In dat geval kan een overbruggingskrediet, ook wel overbruggingshypotheek genoemd, uitkomst bieden. In dit artikel leest u wat een overbruggingskrediet is, hoe het werkt en welke opties u heeft, ook als ondernemer met een eigen holding.

Wat is een overbruggingskrediet?

Een overbruggingskrediet is een tijdelijke, aflossingsvrije lening. U gebruikt deze om de periode te overbruggen tussen de aankoop van uw nieuwe woning en de verkoop van uw oude woning. Vaak zit er overwaarde in uw oude woning – dat is het verschil tussen de verwachte verkoopprijs en uw resterende hypotheekschuld. Die overwaarde ontvangt u pas zodra de woning is overgedragen bij de notaris.

Met een overbruggingskrediet kunt u die verwachte overwaarde alvast gebruiken bij de aankoop van uw nieuwe woning. Tijdens de looptijd betaalt u alleen rente, geen aflossing. Deze rente ligt doorgaans iets hoger dan bij een reguliere hypotheek, omdat banken een groter risico lopen.

Hoe werkt een overbruggingskrediet?

Tijdens de overbruggingsperiode heeft u meestal drie leningen:

• De hypotheek op uw oude woning
• De hypotheek op uw nieuwe woning
• Het overbruggingskrediet

Zodra uw oude woning is verkocht én overgedragen, gebruikt u de koopsom om zowel de oude hypotheek als het overbruggingskrediet af te lossen. U houdt dan alleen de hypotheek op uw nieuwe woning over.

Overbruggingskrediet via uw eigen holding

Bent u ondernemer en heeft u een holding met voldoende eigen middelen? Dan hoeft u niet afhankelijk te zijn van een bank. U kunt het overbruggingskrediet dan namelijk verstrekken vanuit uw eigen holding. U leent dat vanuit uw holding het bedrag dat u als overbrugging nodig heeft aan u zelf (privé).

Voordelen van een overbruggingslening via uw holding:

• U betaalt vaak een lagere rente
• U bepaalt zelf de looptijd en voorwaarden
• U bent niet afhankelijk van acceptatiecriteria van de bank
• Geen verplicht voorlopig koopcontract nodig
• Geen maximale looptijd van 6 tot 24 maanden zoals bij banken

Banken zijn namelijk steeds voorzichtiger met het verstrekken van overbruggingskredieten. Ze willen vaak dat uw woning al verkocht is of dat u een voorlopig koopcontract kunt tonen. Daarnaast stellen zij beperkingen aan de looptijd van het krediet. Door de lening via uw eigen holding te regelen, bent u niet gebonden aan deze voorwaarden én bespaart u kosten.

In onze webshop bieden wij een kant-en-klaar voorbeeld contract aan voor een overbruggingskrediet via uw eigen holding of BV.

Hoeveel overbruggingskrediet kunt u krijgen bij een bank?

1. Uw woning is al verkocht
   Als uw woning al definitief is verkocht, kunt u meestal de volledige overwaarde overbruggen. Dit wordt als volgt berekend:

Verkoopprijs – resterende hypotheek – verkoopkosten (meestal 3%) = maximaal overbruggingskrediet

2. Uw woning is nog niet verkocht
   Als uw woning nog niet verkocht is, houden banken vaak een veiligheidsmarge van 10% aan op de getaxeerde marktwaarde:

90% van de getaxeerde waarde – resterende hypotheek = maximaal overbruggingskrediet

Voorbeeld

Stel: u heeft een oude woning met een hypotheek van € 275.000. De woning wordt getaxeerd op € 400.000. Uw woning is nog niet verkocht. De bank houdt dan 10% marge aan:

€ 400.000 – € 40.000 (veiligheidsmarge) – € 275.000 = € 85.000 maximaal overbruggingskrediet

Na verkoop van uw woning voor € 400.000 lost u met de overwaarde van € 125.000 het krediet van € 85.000 af. De resterende € 40.000 kunt u gebruiken voor bijvoorbeeld aflossing van uw nieuwe hypotheek.

Het krediet toch niet nodig gehad?

Soms verloopt de verkoop sneller dan verwacht, of valt een verbouwing goedkoper uit. In dat geval kunt u besluiten het krediet niet op te nemen. U betaalt dan geen rente, maar wel eventuele afsluitkosten, advieskosten en notariskosten.

Alternatief: familie- of vriendenlening

Heeft u ouders, familie of vrienden die tijdelijk een bedrag kunnen missen? Dan kunt u ook kiezen voor een particuliere lening. Dit kan gunstiger zijn dan een banklening, mits u duidelijke afspraken maakt. Zorg voor:

• Een zakelijke rente (vergelijkbaar met hypotheekrente)
• Een heldere leenovereenkomst met looptijd en voorwaarden
• Duidelijkheid over wat er gebeurt bij overlijden of onverkoopbaarheid

Zo voorkomt u conflicten en behoudt u het recht op renteaftrek. In onze webshop bieden wij ook een voorbeeldcontract aan die u kunt gebruiken wanneer u een geldleningsovereenkomst aan wilt gaan.

Tot slot

Een overbruggingskrediet kan u helpen om soepeler te verhuizen zonder financiële druk. Of u nu kiest voor een lening via een bank, uw eigen holding, of via familie: het is belangrijk om goed te laten berekenen wat in uw situatie verstandig is.